Introduzione
Il mercato immobiliare australiano è difficile da penetrare, soprattutto per i più giovani che non hanno avuto la possibilità di accumulare risparmi. I genitori o i familiari più anziani spesso vogliono aiutare, ma non sempre hanno la possibilità di fornire contanti o un prestito. Un modo per aiutare è quello di fare da garante per il mutuo del vostro familiare.
Se state pensando di diventare garanti, dovete pensare alle possibili conseguenze e agli scenari peggiori. Sarete voi a dover rimborsare l'intero prestito se il mutuatario non è in grado di farlo.
Questo articolo vi illustrerà alcune delle domande che dovreste porvi prima di ricorrere a un garante e alcune procedure da seguire per mitigare il rischio.
Devo fare da garante per mio figlio adulto?
Diventare garante è una decisione importante, con conseguenze a lungo termine. Il vostro ruolo di garante del rimborso del prestito dura per tutta la durata del prestito stesso. Ciò significa che siete responsabili in ultima istanza del prestito (più gli interessi) fino all'estinzione o al rifinanziamento dell'immobile.
Il fatto che sia possibile per voi e che vogliate davvero aiutare non significa che fare da garante sia una buona idea. Se non vi sentite a vostro agio con l'idea, fate sapere a vostro figlio che avete bisogno di più tempo prima di prendere una decisione. Cercate di non farvi mettere sotto pressione dalle loro tempistiche o dalla necessità di garantire un immobile, e prendetevi il tempo necessario per prendere la vostra decisione.
Le domande importanti da porsi sono:
Sarete in grado di rimborsare il prestito se vostro figlio non può farlo?
Siete stati costretti a fare da garanti? Ci sono altri modi per aiutare?
Ci si aspetta un sostegno analogo da parte di altri membri della famiglia?
Se vi sentite sotto pressione e vi sembra di non poter dire di no, parlate con un amico o un familiare fidato e fategli sapere cosa sta succedendo. Potreste anche chiedere il supporto della vostra banca, del vostro avvocato o del vostro consulente finanziario per sostenere la vostra posizione.
Se desiderate un sostegno professionale per opporvi a qualcuno che vi sta spingendo a fare cose che non volete, contattate la Elder Abuse Helpline.
Come influirà sulla mia situazione finanziaria?
Il ruolo di garante può influire sul vostro potere di ottenere prestiti. Anche se il prestito viene estinto, una banca potrebbe non volervi prestare altro denaro in futuro a causa dell'entità del debito di cui siete già responsabili.
L'assunzione di un garante può anche influire sulla pensione di vecchiaia e sui test patrimoniali, in particolare se si deve estinguere il prestito.
E se sono sicuro di non dover intervenire?
Il vostro figlio adulto potrebbe essere molto sensibile con il denaro, ma anche le migliori intenzioni possono andare male, quindi è importante pianificare il peggio.
Il vostro coinvolgimento dura per tutta la durata del prestito, che può arrivare fino a 30 anni. In questo lasso di tempo, vostro figlio potrebbe trovarsi in una situazione di disoccupazione, rottura di una relazione, morte del partner, fallimento, malattia cronica o disabilità. Ognuno di questi eventi potrebbe influire sulla sua posizione finanziaria e sulla sua capacità di rimborsare il prestito, e in tal caso sareste voi a doverlo rimborsare.
Potreste considerare di garantire un importo fisso piuttosto che l'intero prestito. Oppure, discutete con vostro figlio come e quando il prestito può essere rifinanziato per ridurre il rischio per voi.
Come comportarsi quando si diventa garanti di un mutuo per la casa
1. Chiedere una consulenza legale e finanziaria indipendente
Assicuratevi di comprendere l'impatto della garanzia sulle vostre finanze e sul vostro patrimonio ora e in futuro, compreso ciò che accade se il vostro familiare non rispetta i pagamenti. Verificate con un consulente finanziario se il prestito inciderà sul vostro reddito, sulle tasse, sul patrimonio o sul potere di prestito.
2. Capire le condizioni del prestito e assicurarsi di poterle rispettare
Se vostro figlio non è più in grado di pagare le rate, dovrete farlo voi. Questo comprende gli interessi e le spese per tutta la durata del prestito.
Usare la propria casa come garanzia per il prestito significa che potreste essere obbligati a vendere la vostra casa per pagare il debito.
3. Conversazioni trasparenti
Parlate apertamente con il vostro figlio adulto di ciò che comporta e di ciò che siete disposti o meno a fare. Discutete di cosa accadrà in caso di circostanze impreviste e valutate se ci sono altre opzioni disponibili per sostenere vostro figlio.
Se possibile, coinvolgete una persona indipendente, ad esempio un amico di famiglia comune, che possa offrire un punto di vista obiettivo ed essere testimone di ciò che si sta decidendo.
4. Documentare tutto
Conservate le copie di tutti i contratti di prestito e di tutte le decisioni prese in merito ai rimborsi o alle modifiche che potrebbero essere apportate una volta che il mutuatario ha accumulato un capitale sufficiente.
La storia di Rita e Tony
Rita e Tony hanno accettato di garantire il mutuo per la casa della figlia con un grosso contributo.
Ulteriori informazioni
Sull'autore
Melanie Joosten
Melanie Joosten è una scrittrice e assistente sociale che lavora nel campo delle politiche sociali e della giustizia...
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