Creare un team di supporto finanziario

In questa sezione si illustrano i seguenti aspetti:

1. Scoprite come scegliere il team di assistenza giusto per voi

2. Imparare a creare una procura che riduca al minimo il rischio di abuso

3. Essere dotati di alcuni semplici strumenti per aiutarvi nella scelta e nella gestione della vostra procura

Tutto nella vita è più facile quando abbiamo un sostegno, soprattutto quando invecchiamo. Avere un "team di supporto finanziario" scelto con cura, composto da contatti personali e professionali pronti ad aiutarvi, è un ottimo passo per pianificare il vostro futuro.

 Ad esempio, il team potrebbe:

• fornirvi un'adeguata consulenza finanziaria, legale o sanitaria

• aiutarvi a pianificare e a provvedere al vostro futuro, compresa una pensione confortevole

• assistervi nell'organizzazione dei vostri affari finanziari per tutelarvi da eventuali abusi

• pianificare un momento in cui potreste non essere in grado di gestire le vostre finanze (se la vostra salute mentale o fisica si indebolisce)

• aiutarvi a valutare e a creare una procura, o un altro tipo di autorizzazione, per assistervi in questioni finanziarie e legali future. (Maggiori informazioni su questi documenti autorizzativi sono disponibili più avanti).

Le questioni finanziarie che riguardano gli anziani sono uniche, ma una preparazione tempestiva può aiutare a evitare problemi in seguito. Scegliere un team di supporto finanziario ora, finché siete in grado di farlo, vi permetterà di avere il futuro che desiderate.

Chi potrebbe far parte del vostro team di supporto finanziario?

L'ideale sarebbe una combinazione di persone con cui avete rapporti professionali e personali. Pensate a chi potrebbe essere il più adatto alla vostra situazione. Ogni membro del team dovrebbe conoscere bene voi e la vostra situazione e avere le competenze e le conoscenze adeguate per aiutarvi.

Consigli per la scelta del team di supporto

1. Per saperne di più sulla pianificazione futura, consultate Compass. Capire cos'è e perché è importante vi aiuterà a decidere cosa volete dal vostro team.

2. Assicuratevi che le persone del vostro team siano quelle giuste per aiutarvi a gestire i vostri affari finanziari. Possono essere perfetti per aiutare in altre questioni, ma saranno altrettanto bravi con le vostre decisioni in materia di denaro?

3. Comprendete che i membri della famiglia possono o meno avere le competenze e le qualità giuste o la capacità di aiutarvi. Non è necessario includere alcuni membri della famiglia solo perché si aspettano di essere inclusi. Scegliete le persone più adatte, siano esse familiari o meno.

4. Rivolgetevi regolarmente al vostro medico. Chiedete loro di informare un amico o un familiare fidato se il vostro stato di salute dovesse peggiorare in modo significativo, e dite loro chi vorreste che contattassero.

5. Conservate una documentazione scritta di tutti gli accordi familiari in vigore. Gli accordi presi verbalmente possono essere facilmente dimenticati o fraintesi. E prendete in considerazione l'idea di chiedere un parere legale ogni volta che stipulate un accordo all'interno della famiglia, per evitare che sorgano problemi in seguito.

6. Comunicate alla vostra banca qualsiasi dubbio sull'accesso ai vostri conti.

7. Rivedete i vostri rapporti personali e professionali almeno una volta all'anno. Avete cambiato commercialista? Il rapporto con un familiare è diminuito? Per molte ragioni, potrebbe essere necessario cambiare i membri del vostro team o aggiornare la vostra procura.

Si può pensare di chiedere:

• membri della famiglia

• amici

• il vostro medico

• personale della banca

• il vostro avvocato (o un centro legale della comunità)

• un commercialista

• un consulente finanziario.

Membri della famiglia

La famiglia è una scelta ovvia per aiutare nelle questioni finanziarie, legali e sanitarie, e il sostegno dei propri cari può essere importante per tutti. Tuttavia, se state pensando di nominare una procura (o qualsiasi altro tipo di autorità decisionale), la famiglia è solo una delle opzioni.

Non siete obbligati a cedere i diritti decisionali a vostro figlio, a vostra figlia o a qualsiasi altro parente. Considerate il vostro rapporto con ciascun familiare e valutate se ha le capacità, l'intenzione e il tempo giusti per assistervi, ora e in futuro.

È importante condividere i propri desideri e le proprie preferenze con persone di fiducia mentre si è in salute e non si è sottoposti a pressioni. Dipende solo da voi quanto volete discutere con ogni membro della famiglia e che tipo di autorità date loro sul vostro denaro.

Se non siete sicuri che un determinato familiare abbia a cuore i vostri interessi, scegliete qualcun altro. Ma se siete sicuri che lo farà e vi conosce bene, potrebbe essere un'ottima scelta per il vostro team di supporto finanziario.

Gli amici

Come i membri della famiglia, anche gli amici più stretti probabilmente vi conoscono bene e sono probabilmente le persone da prendere in considerazione per il vostro team di supporto. Tuttavia, come la famiglia, anche loro dovrebbero avere le capacità, il tempo e la volontà di fornirvi il miglior supporto possibile.

Pensate a quanto tempo vi conoscono, a quanto vi conoscono e capiscono i vostri desideri e preferenze, e se hanno buone capacità decisionali. È importante anche considerare l'età e lo stato di salute, nel caso in cui questi fattori possano influire sulla loro capacità di assistervi.

E proprio come nel caso della famiglia, per quanto un determinato amico possa desiderare di aiutarvi, non siete obbligati ad aggiungere qualcuno al vostro team di supporto finanziario se ritenete che non faccia il lavoro migliore.

Il vostro medico

I medici svolgono un ruolo importante nella valutazione e nel mantenimento della salute. Possono anche svolgere un ruolo significativo nel determinare la capacità legale di gestire i vostri affari finanziari. Questo è fondamentale se la procura entrerà in vigore in caso di malattia.

Sviluppate un rapporto stretto con il vostro medico e discutete subito di questi problemi. Chiedete al vostro medico come potrebbero essere la "capacità" e la "perdita di capacità", con quale frequenza dovreste essere valutati e chi dovrebbe essere avvisato in caso di declino della vostra salute. Sottoponetevi a regolari visite mediche con la frequenza più appropriata per la vostra salute fisica e mentale.

Personale della banca

Il personale della banca può aiutarvi nella gestione quotidiana delle vostre finanze e indirizzarvi verso il tipo di prodotti e servizi più adatti alle vostre esigenze e alla vostra età. Non possono redigere per voi un documento di procura, ma terranno in archivio una copia della vostra se gliene fornirete una. In questo modo il personale della banca potrà fare riferimento ai vostri desideri e alle vostre preferenze, se necessario. (Ricordatevi di consegnare una nuova copia se cambiate la vostra procura).

Possono anche aiutarvi a ottenere una "autorizzazione a operare". Questo consente a un familiare, a un commercialista o a un'altra persona di fiducia da voi nominata di effettuare transazioni su uno o più dei vostri conti a cui avete concesso l'accesso.

La vostra banca può essere un partner utile per aiutare a prevenire, individuare e fermare gli abusi finanziari degli anziani. Potete chiedere al personale della banca di aiutarvi a proteggervi ponendo dei limiti alle transazioni, e possono anche indagare su eventuali transazioni sospette che vedete sui vostri conti.

Il vostro avvocato (o un centro legale della comunità)

Gli avvocati possono svolgere un ruolo importante nell'aiutare a prevenire abusi o danni finanziari involontari, formalizzando gli accordi familiari, come ad esempio l'appartamento della nonna o gli accordi con i garanti, o le donazioni e i prestiti. Possono inoltre fornire assistenza in situazioni di sospetto o di abuso finanziario.

Un avvocato può aiutarvi a redigere il vostro testamento e a comprendere e creare documenti di procura. L'avvocato fornirà poi la relativa documentazione da condividere con la banca o il commercialista.

Potreste pensare di potervi occupare di questi compiti senza un avvocato. Tuttavia, il costo della mancata consulenza legale su questi temi può essere devastante se i vostri rapporti si incrinano o semplicemente non capite le implicazioni delle vostre scelte.

Se non avete un avvocato, potete trovarne uno vicino a voi attraverso la società o l'istituto di diritto del vostro Stato o territorio, che è l'associazione professionale dei professionisti del diritto. I loro siti web hanno uno strumento di ricerca degli elenchi a disposizione del pubblico. Si veda la sezione Risorse alla fine di questo articolo.

Se ne avete bisogno, è disponibile anche una consulenza legale gratuita. I centri legali comunitari presenti in tutto il Paese e l'amministratore fiduciario o il tutore dello Stato possono essere in grado di assistervi. Consultate l'elenco in fondo a questa pagina.

Un contabile

I commercialisti vi aiutano a risolvere questioni complesse legate alla fiscalità, alla proprietà di un'azienda e alla gestione di un immobile, soprattutto in età avanzata.

Con l'avanzare dell'età, potreste non avere più la voglia o la capacità di occuparvi da soli di queste questioni. Se non vi siete mai rivolti a un commercialista, questo potrebbe essere un buon momento per prendere in considerazione l'idea di farlo.

Un commercialista avrà probabilmente una buona visibilità delle vostre transazioni e delle spese quotidiane, per cui sarà in grado di fornirvi una consulenza finanziaria affidabile. Può anche essere in grado di individuare transazioni insolite o sospette nei vostri conti.

Se avete un commercialista, comunicategli le istruzioni e le volontà della vostra procura, in modo che possa tenere d'occhio eventuali comportamenti sospetti. Potreste consegnare loro una copia dei documenti della procura da tenere in archivio come riferimento.

Un consulente finanziario

Non tutti hanno un consulente finanziario, ma se ce l'hanno possono aiutarvi a pianificare la pensione e a gestire le vostre finanze in generale.

Per trarre il massimo vantaggio dalla pianificazione finanziaria, è importante non lasciarla troppo tardi, quindi prendete in considerazione l'idea di rivolgervi subito a un consulente, se non ne avete già uno.

È anche importante avere un livello di rischio d'investimento appropriato, con il quale ci si sente a proprio agio. Un buon pianificatore finanziario terrà conto di questo aspetto nel formulare le proprie raccomandazioni.

Se avete un'attività in proprio, il vostro consulente finanziario e il vostro commercialista potrebbero collaborare per aiutarvi a gestire i vostri affari.

Ogni squadra ha bisogno di un capitano

Ogni buon team di supporto ha bisogno di un buon leader e questo è il momento, finché siete in grado di farlo, di scegliere qualcuno che prenda il comando se ne avete bisogno.

Quando potreste aver bisogno che il vostro "capitano" agisca per voi?

Potreste essere sorpresi dal numero di situazioni in cui potreste desiderare che il vostro "capitano di squadra" faccia qualcosa per sostenervi. Per esempio:

• si sta verificando (o si sta pianificando) un declino della propria salute mentale

• siete feriti, immobili o soffrite di disturbi fisici che vi rendono difficili gli spostamenti

• siete in ospedale

• si è in viaggio o in missione in un paese straniero

• si vive a distanza e si ha difficoltà ad accedere ai servizi

• avete difficoltà a gestire il vostro denaro da soli.

Potete nominare il vostro "capitano di squadra" attraverso una procura. Si tratta di un documento legale che vi consente di nominare una persona che agisca per vostro conto in determinate questioni, anche di natura finanziaria.

Esistono due tipi di procura, di cui potete leggere più avanti in questo articolo.

5 qualità che ogni capitano di squadra dovrebbe avere

1. Integrità: agisce nel vostro interesse dicendo e facendo ciò che è giusto.

2. Senso finanziario: sono bravi a gestire il loro e il vostro denaro.

3. Disponibilità: hanno il tempo di assistere e possono aiutare con poco preavviso.

4. Coraggio: si batteranno per i vostri diritti e tratteranno con gli altri per voi.

5. Conoscenza: si prenderanno il tempo necessario per capire cosa possono o non possono fare e prenderanno sul serio il loro ruolo.

Consigli per la scelta del "capitano" della squadra

• Iniziate a pensare alla vostra procura ora, mentre siete in buona salute e avete il tempo di prepararla.

• Le procure non sono solo per le persone anziane, ma possono essere utili a qualsiasi età. Un viaggio all'estero può essere un'ottima occasione per redigere una procura.

• Visitate la pagina "Scegliere un avvocato" su Compass per avere una panoramica delle opzioni e delle cose da considerare.

• Considerate le "5 qualità che ogni capitano di squadra dovrebbe avere" che avete letto sopra. Ricordate che questa persona non deve essere necessariamente un membro della famiglia.

• Collaborate con un avvocato o con un fiduciario dello Stato per impostare la vostra procura e assicurarvi che vengano seguite tutte le procedure corrette.

• Siate specifici e deliberati sui poteri che assegnate. In generale, le istruzioni possono essere dettagliate quanto si vuole.

• Ricordate che potete annullare o modificare la vostra procura in qualsiasi momento, finché avete ancora capacità decisionale. È anche possibile conferire la procura solo per un periodo di tempo specifico.

• Considerate la possibilità di fissare dei limiti alle transazioni o di assegnare l'autorità a più persone per ridurre il rischio.

• Controllate regolarmente le persone che avete nominato come vostro procuratore o come autorità terza e verificate che la vostra banca abbia i registri più aggiornati.

• Se cambiate la vostra procura, assicuratevi di annullare quella precedente per iscritto a chiunque ne abbia una copia. Comunicate subito il cambiamento alla vostra banca.

3 modi per nominare il vostro "capitano di squadra

Una volta decisa la persona migliore per dirigere il team di supporto finanziario, il passo successivo è formalizzare la decisione e autorizzarla ad agire per voi. In questo modo, l'intero team saprà chi è il responsabile.

Per renderlo ufficiale, si possono creare uno o più di 3 documenti.

 1. Procura generale (POA)

Questo conferisce a una o più persone l'autorità di agire per voi in questioni finanziarie e legali, come ad esempio:

• acquistare e vendere immobili o azioni

• gestione dei conti bancari

• spendere denaro per vostro conto

• assegnazione dei doni.

Potete scegliere quando entrare in vigore, per quanto tempo e per quale scopo. Questo tipo di procura può essere utile quando avete bisogno di qualcuno che agisca per vostro conto per un periodo specifico.

La POA è efficace solo finché si ha la capacità di prendere e comunicare decisioni per se stessi. Se si perde la capacità decisionale, la POA non può funzionare.

 2. Procura definitiva (EPOA)

Questo documento autorizza una persona, in qualità di procuratore, a prendere decisioni finanziarie per vostro conto e continua a farlo se perdete la capacità di intendere e di volere. Potete adattarlo alle vostre esigenze, imporre limiti ai poteri del vostro procuratore e (in alcuni Stati e territori) scegliere quando entrare in vigore.

Un EPOA è importante per avere voce in capitolo su ciò che accade alle vostre finanze e ai vostri affari in caso di deterioramento della vostra salute. È possibile nominare un procuratore nell'ambito di un EPOA solo finché si è capaci di intendere e di volere; se si perde la capacità di intendere e di volere, l'opportunità di nominare qualcuno viene meno.

Gli EPOA di solito funzionano bene, ma stabiliscono una quantità significativa di autorità sui vostri affari e possono avere applicazioni diverse, a seconda dello Stato o del territorio in cui vivete.

Si raccomanda vivamente di rivolgersi a un legale per la stipula di un EPOA. Per assistenza legale, consultare l'elenco delle risorse alla fine di questo articolo.

3. Autorità di terze parti

L'"autorità di operare", o "autorità di terzi" (TPA), è un tipo speciale di autorità che la vostra banca può offrirvi in relazione ai vostri conti bancari.

Un TPA consente a un'altra persona di accedere a uno o più conti bancari senza dover ricorrere a una procedura di procura completa.

È organizzato direttamente dalla vostra banca e consente alla persona nominata di effettuare operazioni solo su conti specifici. La persona nominata non potrà fare cose che non è autorizzata a fare, come aprire nuovi conti o carte.

Le TPA si applicano solo ai conti personali (quindi, ad esempio, non potete dare a un'altra persona l'accesso ai vostri conti di prestito o alle vostre carte di credito). È possibile annullare una TPA in qualsiasi momento semplicemente contattando la propria banca.

È importante sapere che le procure e i TPA possono coesistere, il che significa che più persone possono avere accesso agli stessi conti.

Tuttavia, a differenza di una procura, la TPA non conferisce alla persona in questione alcun potere legale di agire per vostro conto al di fuori dell'accesso a specifici conti bancari.

 Essere consapevoli dei rischi

• Non esiste ancora un registro nazionale delle procure. Pertanto, l'unico modo in cui la vostra banca, il vostro commercialista e altri servizi finanziari sapranno quali sono le vostre attuali disposizioni in materia di procure è quello di fornire loro copie della documentazione formale. La creazione di una nuova procura non cancella automaticamente quella vecchia, quindi assicuratevi di aggiornare tutti i membri del vostro team di supporto con le copie di ogni nuova procura non appena ne avete creata una.

• Le procure possono purtroppo diventare strumenti di abuso. Scegliere l'avvocato giusto e assicurarsi che comprenda le vostre volontà è fondamentale. Assicuratevi di nominare una persona di cui vi fidate pienamente. Ricordate che nella procura potete specificare o limitare ciò che può fare. La consulenza legale al momento della stipula del POA o dell'EPOA è il modo migliore per ridurre le probabilità di abuso.

• La scelta "predefinita" potrebbe non essere la persona giusta per questo lavoro. Ci sono molte persone a cui potreste pensare di dare una procura, ma dovete riflettere attentamente e fare la scelta giusta per voi. Non deve essere per forza un familiare: a volte i familiari non hanno le capacità, le competenze o le qualità giuste per fare un buon lavoro al posto vostro.

• Anche le TPA comportano un certo grado di rischio. Pensate bene a chi dare l'autorizzazione. Parlate con il personale della vostra banca prima di dare l'autorizzazione e autorizzate l'accesso ai vostri conti solo per quanto necessario.

• Se avete dei dubbi o delle riserve sul conferimento di autorità a qualcuno, riconsiderate la vostra scelta.

Risorse

Nazionale

Centri legali comunitari Australia: accedi aun elenco di centri legali comunitari in tutti gli Stati e territori.

Pagina web di Compass "Power of attorney": informazionisulla creazione di una procura in ogni stato e territorio.

Pagina web di Compass "Uso improprio della procura": informazionisu ciò che può accadere e su come prevenirlo.

ATTO

Amministratore fiduciario pubblico e tutore ACT

Servizio legale ACT per anziani (OPALS)

ACT Law Society: accedere allo strumento di ricerca "Trova un avvocato".

Nuovo Galles del Sud

Amministratore fiduciario e tutore NSW

Assistenza legale NSW

NSW Law Society: accedere al registro degli avvocati per trovare un avvocato. 

Territorio del Nord

Commissione di assistenza legale del NT

Law Society NT-accesso al Servizio di consulenza legale

Queensland

Assistenza legale nel Queensland

Amministratore fiduciario pubblico del Queensland

Centro legale Caxton

Queensland Law Society: accedere allo strumento di ricerca "Trova un avvocato".

Tasmania

Assistenza legale per i tasmaniani

Amministratore fiduciario pubblico della Tasmania

Law Society of Tasmania: accedere allo strumento di ricerca "Trova un avvocato".

Vittoria

Victoria Legal Aid

Amministratori statali

Law Institute Victoria: accedi al servizio "Trova un avvocato".

Australia Occidentale

Amministratore fiduciario pubblico

Law Society of Western Australia: accedere allo strumento di ricerca "Trova un avvocato".

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Riconoscimento

Questo articolo è tratto dalla guida Safe & Savvy, una pubblicazione sviluppata dal Customer Advocate della Commonwealth Bank of Australia (CommBank), insieme a una vasta gamma di esperti della comunità e del mondo accademico.

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Sull'autore

Associazione bancaria australiana

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L'Australian Banking Association (ABA) funge da organismo di categoria per il settore bancario...

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