Prestare denaro alla famiglia

Introduzione

In età avanzata potreste avere la fortuna di poter prestare denaro ai vostri familiari in difficoltà. Potrebbe trattarsi di una risposta ai vostri figli adulti che vogliono entrare nel mercato immobiliare o di un modo per aiutare un fratello che sta ricominciando dopo una separazione. Potrebbe essere la richiesta di un nipote che vuole acquistare la sua prima auto o di un familiare che vuole espandere la propria attività.

Indipendentemente dal motivo del prestito, ci sono alcuni aspetti da considerare prima di intervenire. Questo articolo vi illustrerà le domande che dovreste porvi prima di prestare denaro ai vostri familiari e alcune procedure da seguire per assicurarvi che non finisca in lacrime, o peggio.

Vuoi prestare il denaro?

Volete prestare il denaro a questa persona? Anzi, volete prestare del denaro? Il fatto che abbiate del denaro da parte non significa che siate obbligati a prestarlo o a regalarlo. Siete voi a scegliere a chi prestare il denaro, se a qualcuno, e a quali condizioni.

Chiedetevi se vi sentite a vostro agio nel prestare denaro a questa persona e se vi sentite in grado di dire di no. Se le risposte ad entrambe sono "sì", allora chiedetevi:

• Capiscono che si tratta di un prestito e non di un regalo?

• Le interessa sapere per cosa spendono i soldi?

• Vi sentite costretti a prestare il denaro o siete minacciati in qualche modo se cercate di rifiutare?

Se vi sentite sotto pressione, parlate con un amico o un familiare fidato per fargli capire cosa sta succedendo. Oppure chiamate la Elder Abuse Helpline se desiderate un supporto professionale per opporvi a qualcuno che vi sta spingendo a fare cose che non volete fare.

Che effetto potrebbe avere il prestito?

• Se fate un prestito a qualcuno, potreste ritrovarvi con una carenza di fondi quando ne avete bisogno e con un minor potere di prestito in futuro. Pensate alla vostra capacità di pagare le prossime fatture, comprese quelle impreviste relative alla salute, e all'impatto che il prestito potrebbe avere su di voi in caso di ulteriore aumento del costo della vita.

• Il familiare che state assistendo potrebbe avere tutte le intenzioni di restituire il prestito in modo tempestivo, ma le cose possono andare male. Dovete considerare la possibilità che il denaro non venga restituito completamente o del tutto. Che effetto avrebbe sul vostro futuro?

• Considerate come il prestito potrebbe influire sui vostri piani fiscali o successori. Ciò può variare a seconda dello scopo del prestito (ad esempio, se viene utilizzato per generare un ulteriore reddito). È meglio rivolgersi a un consulente finanziario specializzato.

• I diritti alla pensione di vecchiaia e le spese per l'assistenza agli anziani possono essere influenzati dalla donazione di denaro ai familiari o dalla rinuncia a un prestito dovuto. Dovete sempre informare Centrelink di qualsiasi prestito o regalo e assicurarvi di avere una documentazione adeguata dei termini del prestito (non solo un accordo verbale di rimborso).

Centrelink e la pensione di vecchiaia

Per saperne di più su come il vostro reddito, il vostro patrimonio e i vostri prestiti possono influire sulla vostra pensione di vecchiaia.

In che modo il prestito potrebbe influire sulle vostre relazioni?

Il denaro può essere una questione controversa all'interno della famiglia, e vale la pena di dedicare un po' di tempo a riflettere su come un prestito potrebbe influire sui rapporti con il beneficiario e con gli altri membri della famiglia.

• Se prestate del denaro a uno dei vostri figli, come potrebbero reagire gli altri?

• Il prestito avrà qualche effetto sul vostro patrimonio, sul vostro testamento o sulla quantità di denaro che lascerete ai vari membri della famiglia?

• Come reagirà il vostro familiare se vi rifiutate di prestargli il denaro o se insistete per il rimborso?

Cosa succede se le cose vanno male?

A volte un familiare può non essere in grado di rimborsare il prestito a causa di un evento al di fuori del suo controllo. Questi possono andare dalla rottura del matrimonio, alla disoccupazione o al fallimento, a una malattia improvvisa o a un incidente devastante, all'aumento dei tassi di interesse e dell'inflazione.

Prima di prestare il denaro, pensate a cosa potreste fare in questa situazione.

• Avrete bisogno di loro per rimborsare il prestito o potrete condonarlo (cioè cancellarlo)?

• Quali effetti potrebbe avere la mancanza di rimborsi sulla vostra situazione finanziaria?

• Che cosa farete se i rimborsi comportano uno stress per il familiare e i suoi figli?

Posso obbligare la persona a rimborsare il prestito?

È possibile intraprendere un'azione legale per recuperare il prestito se la persona smette di rimborsarlo. Questa procedura deve essere avviata entro 6 anni (a partire dalla prima data di rimborso o, in assenza di documentazione formale, dalla data di erogazione del denaro).

È importante sapere che la legge considera il denaro prestato da un genitore a un figlio come un anticipo. Ciò significa che si presume che si tratti di un dono, a meno che non si riesca a dimostrare il contrario, il che può rendere più difficile ottenere il rimborso.

Per questo motivo, è importante documentare formalmente il prestito e conservare una copia del contratto di prestito.

Cosa devo fare quando presto del denaro a un familiare?

Il vecchio adagio "sperare per il meglio, pianificare per il peggio" è una buona idea su cui riflettere. Fare un prestito a un familiare può essere un modo generoso e molto apprezzato di offrire sostegno. Mettendo in atto alcune semplici misure di salvaguardia, si può aumentare la probabilità che il prestito venga restituito e aiutare a gestire eventuali tensioni o imbarazzi prima che si trasformino in conflitti.

1. Conversazioni trasparenti

Siate diretti e sinceri quando parlate con il vostro familiare della possibilità di un prestito. Assicuratevi che capisca che vi aspettate che venga restituito e quali sono i tempi di restituzione che vi sono congeniali. Se possibile, coinvolgete una persona indipendente, ad esempio un amico di famiglia comune, in modo che il fatto del prestito sia indiscusso e riconosciuto.

2. Chiedere una consulenza legale e finanziaria indipendente

Assicuratevi di comprendere l'impatto del prestito sulle vostre finanze, ora e in futuro, anche nel caso in cui non venga completamente rimborsato. Verificate con un consulente finanziario se il prestito inciderà sul vostro reddito, sulle vostre imposte, sul vostro patrimonio o sul vostro potere di prestito, e assicuratevi di aver compreso e di essere a vostro agio con le condizioni del prestito.

3. Firmare un contratto di prestito formale

Fate redigere e firmare da tutte le parti un contratto di prestito. Il contratto deve indicare i dettagli della somma prestata, l'uso previsto, i tempi di rimborso e l'eventuale applicazione di tassi di interesse. Può anche contenere informazioni dettagliate su cosa accadrà se il familiare non rispetta i termini di rimborso.

Un contratto di prestito sottoscritto è importante nel caso in cui si debba intraprendere un'azione legale per recuperare il denaro o nel caso in cui si debba dimostrare a Centrelink, all'Australian Tax Office o ad altri familiari che il prestito è autentico e non un regalo.

La storia dei coniugi Day

I coniugi Day erano pensionati a basso reddito. Hanno quasi perso tutto dopo aver firmato un contratto di prestito per l'attività commerciale del figlio. Per saperne di più

Ulteriori informazioni

Disclaimer: le informazioni fornite in questo sito non sostituiscono la consulenza finanziaria e legale individuale.