Centrelink e la pensione di vecchiaia

Sintesi

Gli anziani possono ricevere la pensione di vecchiaia tramite Centrelink/Services Australia; l'importo ricevuto dipende dal reddito e dal patrimonio. L'abitazione di una persona è esclusa dal test patrimoniale.

Regalare denaro o proprietà a un familiare o a un'altra persona, o cambiare casa, può influire sull'importo della pensione di vecchiaia che una persona riceve. Può anche influire sull'importo che una persona è tenuta a pagare per i servizi di assistenza agli anziani.

Centrelink applica regole severe per garantire che le persone non si disfino dei propri beni regalandoli a familiari o ad altri nel tentativo di influenzare l'ammissibilità alla pensione di vecchiaia o ai costi dell'assistenza agli anziani.

Il diritto alla pensione di vecchiaia viene continuamente rivalutato. Pertanto, qualsiasi modifica importante del reddito o del patrimonio di una persona, compreso il rimborso di un prestito o la necessità di pagare un prestito per conto di qualcun altro, può influire sul tasso di pensione in corso.

Chiunque stia pensando di fare una donazione in denaro o in proprietà a un familiare o a chiunque altro deve considerare attentamente le conseguenze, informare Centrelink della propria decisione e conservare la documentazione pertinente.

Doni e prestiti

Regali

I beni di una persona (a parte l'abitazione principale) possono influenzare l'ammissibilità alla pensione di vecchiaia e il tasso di pensione che riceve. Il Centrelink ha stabilito regole severe per garantire che le persone non mettano a disposizione i propri beni regalandoli ai familiari o ad altri nel tentativo di influenzare il loro diritto alla pensione di vecchiaia o alle spese per l'assistenza agli anziani. Tuttavia, queste regole riconoscono anche che le persone anziane possono avere un sincero desiderio di aiutare i propri familiari donando loro denaro o cedendo proprietà.

È considerata una donazione se l'anziano vende o trasferisce un reddito o un bene ricevendo in cambio una somma inferiore al suo valore.

Ad esempio, se una persona anziana vende la propria casa a un familiare per un prezzo significativamente inferiore al suo valore, la differenza (tra il prezzo pagato dal familiare e il valore di mercato della casa) sarà valutata da Centrelink come un bene.

Le donazioni effettuate nei 5 anni precedenti possono essere considerate ai fini dei test sul patrimonio e sul reddito per la pensione di vecchiaia o per le spese di assistenza agli anziani. Una persona che riceve (o sta per ricevere) la pensione di vecchiaia può donare fino a 30.000 dollari in un periodo di 5 anni senza che ciò influisca sulla sua pensione. Qualsiasi importo superiore a 30.000 dollari verrà conteggiato, per 5 anni, come patrimonio della persona e incluso nel test patrimoniale. Più alto è il patrimonio di una persona, più bassa è l'aliquota della pensione di vecchiaia a cui ha diritto.

L'anziano deve informare Centrelink di eventuali regali, vendite o trasferimenti entro 14 giorni, per evitare un eventuale pagamento eccessivo delle prestazioni.

Prestiti

Un prestito (da una persona anziana a un familiare) non è incluso nell'importo della donazione. Tuttavia, deve trattarsi di un vero e proprio prestito e Centrelink richiederà una documentazione e una prova adeguate, poiché un accordo verbale non è sufficiente. L'impatto del prestito, il reddito derivante dai rimborsi e il fatto che il prestito venga condonato o rimborsato possono influire sul test del reddito e del patrimonio della pensione di vecchiaia.

Se l'anziano rinuncia a un prestito che gli spetta o paga un prestito altrui (ad esempio, pagando il prestito d'affari di un figlio, dopo aver fatto da garante), questo può essere incluso nel test del patrimonio.

Se un familiare ha smesso di rimborsare un prestito, l'anziano può intraprendere un'azione legale per recuperare il prestito.

Questo deve iniziare entro 6 anni, a partire dalla prima data in cui è stato richiesto il rimborso dell'intero importo o, se non esiste un accordo formale che preveda rimborsi programmati, dal momento in cui il denaro è stato dato.

La legge presume che il denaro trasferito da un genitore a un figlio sia un anticipo. Ciò significa che la legge presume che il denaro sia un dono, a meno che il genitore non dimostri il contrario. L'onere di provare che il trasferimento era un prestito spetta all'anziano (e non al familiare), per cui è sempre consigliabile una documentazione scritta dei termini del prestito.

A volte il familiare può essere in bancarotta o incapace di rimborsare il prestito senza mettere se stesso (e i propri figli) in una situazione di stress finanziario. Questo può rendere difficile per l'anziano perseguire il prestito, anche se ha subito un torto, perché potrebbe non voler causare ulteriori conflitti o stress per la sua famiglia.

Domande per la persona anziana

Se un familiare chiede assistenza finanziaria, alcune domande che la persona anziana dovrebbe considerare sono:

• Se regalo questo denaro, che effetto avrà sulla mia pensione, sulle tasse o sui costi dell'assistenza agli anziani?

• Se presto questo denaro, sono stato chiaro su quando deve essere restituito?

• Ho considerato cosa potrebbe accadere se non riuscissero a restituire il prestito? Posso vivere senza questo denaro?

• Gli altri membri della famiglia si aspettano regali simili?

• In che modo questo dono potrebbe influire sul mio testamento o sul mio patrimonio e su ciò che posso lasciare ad altri?

• Ho una documentazione scritta che dimostri che si trattava di un prestito, in modo che in seguito il mio familiare non possa dire ad altri che pensava fosse un regalo?

Risorsa regalo

Questo foglio informativo del Caxton Legal Centre contiene un eccellente elenco di domande che una persona anziana può porsi quando regala o presta del denaro:

La storia dei coniugi Day

I coniugi Day erano pensionati a basso reddito. Hanno quasi perso tutto dopo aver firmato un contratto di prestito per le attività commerciali del figlio.

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Fungere da garante per un mutuo per la casa

A volte una persona anziana si offre, o le viene chiesto, di fare da garante per il mutuo di un familiare. Ciò significa che l'anziano garantisce che il familiare sarà in grado di pagare il mutuo e lo fa utilizzando il capitale proprio.

Poiché non c'è alcun passaggio di denaro, la garanzia è un'opzione interessante per le persone anziane che vogliono aiutare i loro familiari a entrare nel mercato immobiliare. Tuttavia, poiché il garante accetta di offrire parte del proprio patrimonio netto per integrare il deposito del familiare, significa che la propria casa è a rischio se il familiare non è in grado di rimborsare il prestito.

Il ruolo di garante non è un accordo di "beni in cambio di assistenza", in quanto il familiare non si impegna a fornire alcunché all'anziano. Tuttavia, poiché si tratta di una decisione che può mettere a rischio la sicurezza finanziaria dell'anziano, si raccomanda che quest'ultimo segua i consigli dell'accordo familiare: discutere cosa accadrà in caso di circostanze impreviste, richiedere una consulenza finanziaria indipendente e assicurarsi che tutti i dettagli concordati degli accordi siano documentati.

Il fatto di diventare garante influisce sul proprio potere di prestito, pertanto il garante deve considerare attentamente i propri piani finanziari e di prestito futuri. Se l'anziano deve estinguere il prestito di cui era garante (nel caso in cui il familiare sia inadempiente), l'importo versato sarà incluso nel test del patrimonio e del reddito della pensione di vecchiaia e potrà influire sull'aliquota del diritto dell'anziano.

Il ruolo di garante non è una prospettiva a breve termine: la responsabilità non termina una volta emesso il prestito. Il garante deve rimanere sul prestito fino a quando non viene estinto o rifinanziato, oppure fino a quando non vengono presi altri accordi speciali in cui il titolare del prestito ha accumulato un capitale sufficiente.

Chiunque stia pensando di fungere da garante per un familiare dovrebbe richiedere una consulenza finanziaria indipendente e considerare adeguatamente cosa accadrebbe se il familiare non fosse in grado di onorare il prestito in futuro.

Caso di studio - La storia di Rita e Tony

Rita e Tony hanno accettato di garantire il mutuo della casa delle figlie con un grosso contributo.

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Interesse per l'appartamento della nonna

Il luogo di residenza principale di una persona anziana (la casa in cui vive, piuttosto che le proprietà di investimento o le case per le vacanze) è esente dal test sul patrimonio della pensione di vecchiaia. Ciò significa che il valore della casa non viene conteggiato nel patrimonio e potrebbe limitare il diritto alla pensione di vecchiaia.

Se una persona vende la propria casa di famiglia e ne trattiene il ricavato, il valore entra di norma a far parte del suo patrimonio.

Ad esempio, se una persona vende una casa da 800.000 dollari e acquista un appartamento da 480.000 dollari, la differenza di 320.000 dollari sarà ora conteggiata come parte del suo patrimonio. La persona deve informare Centrelink di questo cambiamento nelle sue finanze, che potrebbe significare che non è più in grado di ricevere la pensione di vecchiaia o che il suo tasso di pensione viene ridotto.

Ciò può scoraggiare le persone anziane a ridimensionare la propria abitazione e può contribuire a far sì che le persone rimangano nella casa di famiglia più a lungo di quanto vorrebbero. Potrebbe anche scoraggiare le persone a trasferirsi nella proprietà di un familiare per vivere.

Per ovviare a questa situazione, sono state introdotte delle eccezioni nell'ambito della legge sulla previdenza sociale per garantire che, quando una persona vende o trasferisce la propria abitazione principale nell'ambito di un accordo familiare, non perda la propria pensione. Si parla in questo caso di "interesse per l'appartamento della nonna". Anche se la persona anziana non è intestataria della casa in cui risiede, il suo contributo a quella casa (che è il suo luogo di residenza principale) è considerato esente dal test patrimoniale.

Un interesse per un appartamento per nonni non deve necessariamente comportare un appartamento per nonni o un'unità autonoma. Significa semplicemente che l'anziano ha trasferito denaro o beni a un familiare per poter vivere nella sua proprietà.

Affinché l'interesse per l'appartamento della nonna sia applicabile, il luogo in cui l'anziano si è trasferito (o in cui rimane) deve essere un'abitazione privata e, in cambio del pagamento con i proventi o i beni, deve essere stato promesso alla persona il diritto di vivere lì per il resto della sua vita.

Anche chi vende la propria casa e utilizza il ricavato per coacquistare un immobile (di cui è proprietario) con un familiare può continuare a beneficiare della pensione di vecchiaia. Tuttavia, i criteri di valutazione dell'interesse dell'anziano in questa situazione non sono così generosi come nel caso dell'appartamento della nonna.

Una persona anziana che sta pensando di vendere la propria abitazione principale e di acquistarla con un membro della famiglia o di conviverci dovrebbe richiedere una consulenza finanziaria o contattare i Servizi di informazione finanziaria per capire le implicazioni sulla propria pensione.

Caso di studio - La storia di Elizabetta

Elizabetta era decisa a rimanere a vivere nella sua casa fino alla morte. Il figlio la incoraggiò a cedere il titolo di proprietà della casa.

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Studio di caso - La storia di Nina e Joe

Nina e Joe hanno contribuito a investire in un immobile con la figlia. Sono riusciti a recuperare l'investimento dopo aver dimostrato che non si trattava di un regalo.

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Esenzione dall'imposta sulle plusvalenze per gli appartamenti della nonna

Sono molte le ragioni per cui le persone non formalizzano un accordo familiare con una documentazione scritta, come ad esempio la fiducia nella famiglia, il non aspettarsi che le cose vadano male e il non volere che gli accordi abbiano implicazioni finanziarie negative. Tuttavia, un accordo familiare privo di documentazione può rivelarsi rischioso per l'anziano e, dopo l'inchiesta della Commissione australiana per la riforma della legge sugli abusi sugli anziani, si è cercato di incoraggiare le persone a formalizzare gli accordi.

Nel giugno 2020 è stata approvata una legge che incoraggia le persone a stipulare accordi formali scritti quando si stipulano accordi di convivenza con la famiglia.

Questa modifica garantisce che l'imposta sulle plusvalenze non si applichi alla creazione, alla variazione o alla cessazione di un accordo formale scritto per un appartamento per anziani. Si spera che questa modifica dissuada le persone dal mantenere accordi familiari informali e non documentati per evitare l'imposta sulle plusvalenze.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo sito web non sostituiscono la consulenza legale individuale.

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Sull'autore

Melanie Joosten

Melanie Joosten è una scrittrice e assistente sociale che lavora nel campo delle politiche sociali e della giustizia...

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